«Разница между ставками 12% и 4% превышает 33 тыс. рублей в месяц и почти 12 млн рублей переплаты»

Изменения условий семейной ипотеки с 1 июля способны заметно повлиять на возможности российских семей улучшить свои жилищные условия. Наиболее ощутимыми новые правила окажутся для семей с одним ребенком. Если сегодня льготная ипотека остается одним из ключевых инструментов приобретения жилья, то повышение ставки до 10–12% фактически увеличивает финансовую нагрузку на заемщиков почти вдвое (пока условия госпрограммы официально не известны, но такой вариант обсуждается). Для многих покупателей это станет серьезным поводом пересмотреть свои планы, рассказала Стройки.ру вице-президент по продажам строительно-инвестиционной корпорации «Девелопмент-Юг» Светлана Воеводина.

Если рассматривать типовой ипотечный кредит в размере 6 млн рублей сроком на 30 лет, то: 

• При ставке 12% ежемесячный платеж составит около 61,7 тыс. рублей, а общая переплата превысит 16,2 млн рублей.
• При ставке 10% платеж будет находиться на уровне 52,7 тыс. рублей, а переплата составит порядка 13 млн рублей.
• При сохранении льготной ставки 6% ежемесячный платеж составляет около 36 тыс. рублей, а переплата — порядка 6,95 млн рублей.
• Для многодетных семей при ставке 4% платеж снижается до 28,6 тыс. рублей, а общая переплата составляет около 4,3 млн рублей. 

Разница между ставками 12% и 4% превышает 33 тыс. рублей в месяц и почти 12 млн рублей по общей сумме переплаты. Для большинства семей это очень существенные деньги.

Если заемщикам предоставят более короткий срок кредитования — 15 лет, то ежемесячная нагрузка увеличивается, но переплата заметно сокращается.

• Для семьи с одним ребенком при ставке 12% ежемесячный платеж составит 72 тыс. рублей, а переплата — около 6,97 млн рублей.
• При ставке 10% платеж будет находиться на уровне 64,5 тыс. рублей, а переплата составит 5,61 млн рублей.
• Для семей с двумя детьми при ставке 6% заемщик будет платить около 50,6 тыс. рублей в месяц, а переплата снизится до 3,11 млн рублей.
• Для многодетных семей при ставке 4% ежемесячный платеж составит около 44,4 тыс. рублей, а общая переплата — менее 2 млн рублей.

Новые параметры программы способны поддержать семьи с двумя и особенно тремя и более детьми, поскольку для них ипотека остается относительно комфортным инструментом покупки жилья. Однако семьи с одним ребенком окажутся в менее выгодном положении. Часть покупателей будет вынуждена увеличить первоначальный взнос, выбирать квартиры меньшей площади либо откладывать покупку на более поздний срок, считает эксперт. 

По ее словам, если сегодня заемщик, оформивший кредит по льготной программе на 25–30 лет, сохраняет фиксированную ставку на весь срок действия договора, то после 1 июля схема меняется. Есть предположения, что льготная ставка будет действовать только первые 15 лет. После чего оставшаяся задолженность будет уже по ставке, привязанной к ключевой ставке Банка России + 2 процентных пункта. Например, при текущей ключевой ставке 14,25% это будет соответствует 16,25% годовых.

Главная проблема заключается в неопределенности. На сегодняшний день нет официальных разъяснений, какая именно ключевая ставка будет использоваться для расчета: действующая на момент оформления кредита или та, которая будет установлена Банком России через 15 лет. Для заемщиков это означает появление дополнительного долгосрочного риска, который сложно просчитать заранее.

Фактически семьи, выбирающие максимальный срок кредитования — 20, 25 или 30 лет, больше не смогут быть уверены в размере своих платежей на весь период ипотеки. Это особенно важно для молодых семей, которые оформляют кредиты на длительные сроки именно для снижения ежемесячной нагрузки.

Для заемщиков, которые могут погасить ипотеку за 15 лет, существенных изменений не произойдет — льготная ставка будет действовать весь срок кредита. Для большинства семей более длительный срок кредитования остается единственной возможностью приобрести жилье без большой нагрузки на бюджет.

Даже если ежемесячный платеж в первые 15 лет остается комфортным, понимание того, что затем ставка может вырасти до рыночного уровня, заставит многих заемщиков еще более обдуманно подходить к решению о покупке жилья и оценке своих финансовых возможностей на длительную перспективу.