Эксперты развеяли мифы «ипотечного рабства»
Сегодня, 16:28
- Ипотека
Рост зарплат сокращает ежемесячную долговую нагрузку, а удорожание жилья обесценивает сам долг относительно стоимости квартиры.
В СМИ и соцсетях до сих пор можно встретить рассуждения об опасности ипотечных кредитов для заемщика: долг на десятилетия вперед, неподъемные платежи, огромная итоговая переплата. Однако так ли обременительна ипотека в реальности, если учесть рост доходов населения и динамику цен на недвижимость? На эти вопросы в своем исследовании ответили эксперты Домклик.
Ключевой тезис: рост номинальных зарплат нивелирует тяжесть ежемесячных взносов, а удорожание квадратных метров обесценивает сам размер долга. В фокус попал самый «токсичный» с точки зрения критиков сегмент — рыночные (нельготные) кредиты.
Оказалось, что с 2019 года соотношение первого платежа к доходу стабильно держится в коридоре 40–45%. Это объясняется синхронной динамикой: за шесть лет средний взнос вырос в 2,09 раза, а заработная плата — в 2,12. При этом, учитывая волатильность ключевой ставки и скачки цен на вторичке, эксперты отмечают удивительную синхронизацию этих двух кривых.
По мнению аналитиков, это не случайность, а результат сбалансированной работы трех сторон: заемщик в периоды дорогих денег наращивает первоначальный взнос, банк отсеивает ненадежных клиентов, а ЦБ выступает регулятором этого равновесия. Механизм отлажен годами.
Однако 40–45% — это цифра на входе. Уже через год-два она начинает таять: при фиксированном графике платежей и растущих доходах нагрузка снижается почти вдвое за пятилетку. Более того, в 55% случаев такие кредиты оформляются с созаемщиками, что автоматически делит эту долю на два.
Высвободившиеся деньги заемщики направляют на досрочное погашение. В итоге реальный срок жизни рыночного кредита составляет всего 4–5 лет против изначальных 19–20 лет по договору.
Что касается страха перед переплатой, эксперты предлагают смотреть на стоимость актива. Цена купленной квартиры растет синхронно с доходом. Через 5 лет зарплата и квартира стоят вдвое больше, чем в день покупки, а реальный долг сократился в те же два раза.
%__TEXT__%