Эксперт рассказал, когда выгодно рефинансировать ипотеку в 2026 году

Снизить ежемесячный ипотечный платеж в 2026 году можно тремя основными способами. Самый действенный – рефинансирование: если вы брали кредит в 2024-2025 годах под 25-29%, сейчас, при ключевой ставке 14,5%, средневзвешенная ставка на рынке около 18,6%. Разница в 8-10 п.п. для кредита 6 млн рублей на 20 лет снижает платеж на десятки тысяч рублей в месяц, но рефинансирование имеет смысл, если новый банк предлагает ставку как минимум на 1,5-2 п.п. ниже текущей, рассказал Стройки.ру Ярослав Гутнов, основатель компании SIS Development (девелопер ЖК комфорт-класса «Первый Рязанский). 

Другой путь – увеличение срока кредита в своем банке – это простой способ снизить платеж за счёт растягивания долга, хотя итоговая переплата возрастёт. Частичное досрочное погашение с уменьшением платежа также работает: например, внеся 500 тыс. рублей, можно снизить ежемесячный платёж примерно на 5-6 тыс. рублей (при кредите на 20 лет под 20%).

Имейте в виду, что есть две опции: снизить ежемесячный платеж или сократить срок кредита, обратил внимание эксперт. Второй математически выгоднее – вы уменьшаете основной долг, на который начисляется процент. 

Для досрочного погашения используйте маткапитал или налоговый вычет, а также возможные региональные доплаты. При оформлении снижайте ставку за счёт увеличения первоначального взноса до 30-50% (скидка 0,3-0,7 п.п. за каждые 10%) и статуса зарплатного клиента (как правило, от 0,5 до 1 п.п.). Берите кредит на максимальный срок, а свободные деньги направляйте на досрочное погашение с уменьшением платежа. Впрочем, стратегия всегда определяется конкретной ситуацией, размером ежемесячного платежа и свободными средствами заемщика.  

Досрочное погашение ипотеки выгодно в первую очередь при высокой ставке (от 16-18%) – например, по кредитам 2024-2025 годов, отметил эксперт. По его словам, если у вас есть свободные деньги, то едва ли вы получите с них доход выше 16-18% годовых. Напротив, если у вас ставка по ипотеке 7-9%, гасить досрочно невыгодно: при текущих вкладах под 13-15% выгоднее разместить деньги на депозите.

Пример: на 1 млн рублей при ипотеке 8% вы сэкономите 80 тыс. процентов за год, а на вкладе под 15% заработаете 150 тыс. – разница почти вдвое в пользу депозита (а в конце года этими деньгами закрывает часть кредита). Инфляция 6,2% также обесценивает дешёвый долг. При досрочном погашении выбирайте уменьшение срока (экономия в разы выше, чем уменьшение платежа). И главное: не жертвуйте подушкой безопасности, оставляйте запас на 3-6 месяцев. В 2026 году решение упирается исключительно в вашу конкретную ставку и альтернативную доходность, заключил эксперт.