Филипп Шраге, Kronung: «Значительная часть молодых семей — это семьи без детей или с одним ребенком»

Обсуждаемая модернизация программы семейной ипотеки, при которой процентная ставка будет зависеть от количества детей в семье, выглядит логичным шагом с точки зрения социальной политики государства, считает основатель группы компаний Kronung Филипп Шраге.

Он напомнил, что сейчас действует единая льготная ставка около 6% годовых для семей с детьми, однако рассматривается более адресная модель поддержки. Например, ставка может быть около 10–12% для семей с одним ребенком, сохраниться на уровне примерно 6% для семей с двумя детьми и снизиться до 4% для многодетных семей. Такой подход делает программу более ориентированной на поддержку именно больших семей.

С точки зрения демографической политики дифференциация ставок выглядит понятным инструментом. Государство усиливает экономический стимул для рождения второго и третьего ребенка, потому что стоимость кредита может заметно снижаться по мере роста семьи. В условиях высоких рыночных ставок даже несколько процентных пунктов разницы существенно влияют на размер ежемесячного платежа. Для многих семей это может стать фактором, который поможет решиться на покупку более просторного жилья или ускорить решение о рождении еще одного ребенка.

При этом, отметил эксперт, важно учитывать и другую сторону вопроса.

«Сегодня значительная часть молодых семей — это семьи без детей или с одним ребенком, которые только начинают формировать свою жизненную стратегию. Для них доступность жилья тоже играет важную роль. Поэтому, даже усиливая поддержку многодетных семей, логично сохранять инструменты, которые помогали бы таким семьям входить в рынок жилья. Это могут быть более мягкие условия по первоначальному взносу, субсидирование части ставки или специальные программы для молодых семей на этапе покупки первой квартиры. Такие меры позволят не терять потенциальный спрос и поддерживать естественную динамику создания семей», — считает Филипп Шраге.

Также важно понимать, что сама по себе ипотека не может полностью решить демографический вопрос, убежден эксперт. Решение о рождении детей зависит не только от стоимости жилья, но и от целого комплекса факторов: стабильности доходов, доступности детских садов и школ, качества медицинской помощи, а также общего уровня социальной защищенности семьи. Поэтому для повышения эффективности программы ее логично рассматривать в связке с другими мерами поддержки. Это могут быть дополнительные выплаты при рождении детей, субсидирование первоначального взноса, развитие программ льготной аренды жилья или частичное списание ипотечного долга при рождении следующих детей.

«Что касается спроса на кредиты в рамках госпрограммы, после изменений он может перераспределиться между разными категориями семей. Для семей с одним ребенком спрос действительно может немного снизиться, поскольку ставка станет ближе к рыночной. Однако для семей с двумя и особенно с тремя детьми программа, наоборот, станет более привлекательной. Поэтому речь скорее идет не о резком падении спроса, а о его смещении в сторону тех домохозяйств, для которых программа и задумывалась как приоритетная мера поддержки», — говорит Филипп Шраге.

В долгосрочной перспективе, по его словам, такая настройка делает программу более адресной и экономически устойчивой. Государство сможет направлять бюджетные субсидии туда, где социальный эффект выше, а сами семьи получают дополнительный стимул улучшать жилищные условия. В таком формате семейная ипотека может продолжать оставаться одним из ключевых инструментов поддержки семей и одновременно важным драйвером спроса на рынке жилья.