Рефинансирование, досрочное погашение и не только: как снизить ежемесячный платеж по ипотеке

Есть несколько способов снизить ежемесячный платеж по ипотеке, рассказала Стройки.ру руководитель ипотечного отдела многопрофильного холдинга AVA Group Инна Скакунова.

• Первый — рефинансирование. 

Рефинансирование предполагает оформление нового кредита в другом банке для погашения старого, но с более низкой ставкой. Так, при сумме кредита 5 млн рублей на 20 лет снижение ставки с 18% до 16% уменьшает ежемесячный платёж примерно на 5–6 тысяч рублей, а общая переплата за весь срок может сократиться более чем на 1,2 млн рублей.

Оформить рефинансирование можно в любом банке, который предлагает такие программы. Для этого потребуется стандартный пакет документов: паспорт, справка о доходах, кредитный договор и выписка по счёту. Однако необходимо оценить дополнительные расходы, которые могут потребоваться для оказания услуги: оценка недвижимости, новая страховка, госпошлина. 

• Второй способ — частичное досрочное погашение с опцией «уменьшение платежа». 

При внесении суммы сверх графика банк пересчитывает график, и ежемесячный взнос становится ниже. Главное, при подаче заявления указать опцию «уменьшение платежа», иначе он останется прежним.

• Третий способ — использовать материнский капитал или налогового вычет для досрочного погашения. 

Эти средства уйдут на уменьшение основного долга, после чего банк пересчитывает график, и платёж снижается.

Ипотечные каникулы — временная мера при снижении дохода на 30% и более, напомнила эксперт. Они позволяют приостановить или уменьшить платежи. Однако, важно помнить, что каникулы - не списание долга, а перенос на конец срока, поэтому общая переплата может вырасти. В краткосрочной перспективе это помогает снизить нагрузку.

По ее словам, досрочное погашение может сделать ипотеку более выгодной, но в случае, когда ипотечный срок только начался и основная часть уходит на проценты. За счёт уменьшения основного долга пересчитываются и проценты, и общая переплата заметно сокращается. 

«Не выгодно гасить опережающими темпами, если до окончания ипотеки осталось 2–3 года. Основные проценты выплачены, и досрочное погашение почти не повлияет на итоговую сумму. Также не стоит направлять все средства на досрочное погашение, если нет финансового запаса — любая непредвиденная ситуация может привести к необходимости брать новый кредит под более высокий процент. Если есть кредиты с более высокими ставками, их лучше погасить в первую очередь», — рекомендует Инна Скакунова.